短融网的差异化尝试：如何攫取典当行的生意？

　　DoNews 2月2日消息(记者 向密)互联网金融的爆发，催生了成百上千网贷平台的涌现，短融网便是其中之一，并在上线仅3个月的时间内就快速完成了首轮融资。

　　与其他平台相比，短融网进入的是网贷平台更加细分的领域，它瞄准短期借款投融资市场，专为满足企业和个人短期借款需求而诞生。

　　自7月上线至今，仅半年多的时间里，这家新兴的P2P平台除了完成千美金A轮融资以外，又向前迈出了重要的一步——公司部分业务开始实现盈利，总体已经逐渐趋近盈亏平衡。

　　差异化切入

　　在短融网出现之前，P2P网贷市场上大多数平台的理财周期都在一至三年之间，而短融网上线后主要经营的范围包含三类项目：有充足抵押的短期个人借款(汽车抵押贷、房屋抵押贷)、以及优质企业的短期流动性借款。重点是，所有项目的周期都在 3 个月。

　　为什么会做出这一差异化选择，短融网CEO王坤介绍，核心原因在于三个方面：

　　一方面，一到两年的产品时间较长，而企业在发展过程中会有很多不确定因素，行业的波峰波谷一般也只维持一到三年，因此如果提供较长周期的产品，无法预测的情况太多。

　　另一方面，企业在一到两年时间内能够承受的成本和P2P平台能够提供的成本有很大差距，P2P平台能给到的产品平均在12%以上，平台和担保公司各需要加上两到三个点的利润，加起来成本达到18%至20%左右，这种综合成本对于一个长期需要借款的企业很难承受。

　　此外，很多企业愿意支付很高的成本去借很短期的钱，并需要机构能够提供既快速又安全的借款，但当时市场上能够提供短期借款的供应方本身就不多，能满足快速又安全条件的就更少。

　　“最快的机构是典当行，但典当行对抵押物的要求很高。所以综合来看，如果做短期的话，我们在风控、反应速度、收益等方面都是最好的”，王坤称。

　　据王坤透露，目前三类项目中车贷是短融网做的最好的一个类目，仅在郑州发展了三个月便做到了第一的位置，每个月新增抵押超过3000元。

　　快和短成制胜点

　　王坤坦言，与其他P2P平台相比，在募资这一方面短融网是没有优势可言的，因为短融网成立和出现的时间太短，利率没有办法给的很高。不过，短期的定位会帮助短融网吸引来一些尝试理财的人，这反而变成了短融网的优势。

　　除此之外，短融网在理财期限上还会占上一些便宜，“时间长了后我们短期的利率会下降，长期如果要付12%利率的话，短期可能只要8%左右。”

　　王坤认为，短融网的这种模式是大的P2P平台无法覆盖的领域，因为很少有公司会以高成本去融长期的钱，而短融网做的短期正好与银行体系相去个，银行批贷如果需要一个月，短融网可能最慢三五天就能给企业提供资金需求。“另外，我们可以形成另一个很独特的优势，信用借款，这个模型还刚刚上线。”

　　在王坤的设想里，一旦信用借款平台建立起来，短融网就会成为非常有竞争力的产品，尤其是对中小企业来说。因为目前市场上没有提供企业信用借款，信用借款都是给国企和大央企提供的。

　　“我们的利差足够覆盖我们的风险，因为我们借一笔钱出去的话利息大概是3分左右，我们的利差三个月大概在6分。企业只有倒闭我们才收不回来钱，而中等规模以上企业倒闭的概率不到1%，我们又只借3个月，在3个月之内倒闭的概率更低。”

　　独有的风控体系

　　本质上来看，无论是发债平台，还是个人信用平台，亦或是短期借款平台，风险把控都是一个P2P平台最核心的部分。而过去有过投资经验的王坤，在风控体系的建立上则借用了VC的方式。

　　王坤介绍，银行的尽调与风投的尽调方式完全不同，风投在尽调时重点看一个公司的成长性、经营风险、企业老板如何等方面，而银行则只是重点关注一个公司的资产如何、现金流是否能够覆盖等。

　　而在建设短融网风控体系时，王坤将风投的尽调方式与银行的尽调方式进行了全面整合。据王坤介绍，行业风险、企业风险、人的风险、还款来源的风险、资产来源的风险等都是短融网的尽调内容。

　　“这是我们跟做VC一样的尽调方式，所以我们的损失最低。我们的尽调团队三个人，其中一个人起码有三年以上的审计经验，我们用这些人来做小企业的尽调。然后将这些方式模块化，形成我们独有的风控体系。”

　　王坤认为，P2P是没有捷径的，如果想做就必须要找到一个模式，让资产质量足够高。据悉，短融网从上线至今，尽管也有逾期的情况发生，但仍保持着零坏账的状态。

　　“我们要建立自己产品模式、风控模式以及在资产端的议价能力和盈利能力，这才是最最核心的东西。我们不会盲目的往前跑，会保持自然增长。”