随手记周一理财日：银行经理教你提高信用分数

　　近日，央行对首批入围个人征信牌照的机构进行了再次调研，个人征信牌照发放进入最后倒计时。但数据显示，在央行个人征信系统中仍有5.19亿人没有信贷记录。随着征信业务市场化，他们获得便捷的信贷服务将倍加困难。本期随手记周一理财日邀请到中信银行项目经理王国权，支招如何通过信用卡尽早完善个人信用体系。

　　

　　大家好，我是中信银行信用卡中心网络银行部的王国权，很高兴做客随手记周一理财日。从2012年进入中信信用卡中心到现在，我一直从事信用卡营销、渠道管理的工作。现在，关于7月底央行即将向8家机构发放个人征信牌照的消息不绝于耳。个人征信牌照的发放，意味着我国个人征信业务市场化发展迈出了具有里程碑意义的一步。在这样的背景下，我从我多年的工作积累层面来分享一些信用卡的使用技巧，以及如何通过信用卡开启个人信用之路等内容，希望对大家有所帮助。

　　2015年第一季度，全国信用卡发卡数量虽然同比有所下降，但总量已经达到了4.24亿张。大多数信用卡玩家都拥有两张以上的信用卡，这样的现象在随手记理财社区中得到了印证。今年5月，随手记理财社区一项针对用户用卡习惯的调研指出，59.49%的人拥有两张及两张以上的信用卡，并有用户表示自己同时拥有30张信用卡!

　　首先，信用卡相当于小型融资，使用得当，它将为我们补给充足的现金流，可以有效调整我们的资金流通轨迹。

　　比如利用信用卡免息期进行投资理财。大家可以在这里算一笔账：假如月收入1元，信用卡额度1元，且保守估计免息期为30天。那么日常消费用信用卡，工资则可以进行如下稳健投资：

　　类别投资金额30日年化收益率时间收益/元

　　银行活期100000.35%30天2.88

　　余某宝100003.69%30天30.33

　　随手记周一理财日1000010.00%20天64.82

　　3.66%10天

　　(注：数据统计日期为2015年7月10日;随手记周一理财日活动产品为易方达货币A或易方达天天理财货币A，为了方便计算，取中间值。)

　　值得推荐的是，随手记周一理财日本期活动基金为易方达货币A，属于货币基金，风险类似余某宝。收益为基金本身收益+红包补贴，5天可达10%，稳赚两倍余某宝。且本场买入可以T+0转入下一场，以此类推，一个月至少20天10%年化收益。货币基金收益率做到10%的，市场上仅此一家!

　　

　　其次，当刷卡提前消费、利用免息期投资理财、积分兑换礼品成为常态，基于细分垂直领域人群的精细化管理和划分，网购卡、车主卡、航空联名卡等为用户量身定制的卡片源源不断地被规划和推出。不同种类的信用卡有着不同的增值服务，大家在便捷使用的同时还能享受到更多的优惠。

　　最重要的是，在个人征信业务市场化的背景下，信用卡的使用更加具有意义。截至2013年，央行个人征信系统中收录自然人数约8.39亿，有信贷记录的自然人约为3.2亿。也就是说，在央行个人征信系统收录的自然人中，没有跟银行发生过借贷关系，也并没有使用信用卡的另外5.19亿人则几乎很难获得个人征信时代带来的信贷服务红利，比如更便捷的借款流程，更公平的信贷机会，等等。

　　那么如何才能通过信用卡尽早建立自己的信用记录呢?

　　一是适当使用信用卡。使用信用卡可以尽早完善个人征信体系。

　　二是合理使用信用卡。信用卡并非越多越好，精养卡才是提高个人信用分数的最佳选择。央行曾发布数据，2014年信用卡逾期半年未偿信贷总额357.64亿元。随手记理财社区的调研同样显示，23.99%的人曾发生过逾期还款的情况。如此一来，不仅不利于形成良好的个人信用，还会留下信用污点。

　　所以，玩卡的同时要看到信用卡为个人征信带来的两面性。对待信用卡一定要理性消费，对自己的额度、账单日熟记于心，最好能借助卡牛信用卡管家这种专业的理财工具，有效掌握信用卡动态。

　　另外，建议大家通过卡牛信用卡管家等便捷的个人征信查询入口，适时查询自己的信用报告，做到心中有数。