那个专做特卖的网站也杀入消费金融，冲动消费的金融机会有多大？

　　摘要：唯品会正式进军金融，公布了三款互联网金融业务：唯品花、唯品宝、唯多利。整合基于唯品会电商体系的账户安全、支付等内部资源，共享黑名单、协助欺诈拦截，构建健康的风控体系;通过分析用户的使用习惯，利用大数据为用户智能匹配个性化金融解决方案。

　　从网上购物进入互联网金融，似乎是电商平台发展的必由之路，近日唯品会也正式进军金融了：唯品花、唯品宝、唯多利、唯易贷。提供消费信贷、理财、货币基金、保险等金融产品。

　　唯品会此前几年积累的电商数据，将被用来建立用户的消费画像，由此决定借款者授信额度：整合基于唯品会电商体系的账户安全、支付等内部资源，共享黑名单、协助欺诈拦截，构建健康的风控体系;通过分析用户的使用习惯，唯品金融利用大数据为用户智能匹配更符合他们利益的金融解决方案。

　　在各项产品中，唯品花是针对唯品会员的赊购服务，满足用户的超前购买需求，为了增加用户粘性，唯品花0首付，56天免息，资金由唯品会垫付，用户分期还款。赊购的意义在于提升电商平台客单价和销售额。在唯品会的调查中，63%的女性消费者即使不买东西也会上网逛逛，59%的女性买不起也要上网逛，冲动消费导致女性更具赊购需求。

　　以唯品宝、唯多利打头阵的理财产品，为会员提供余额理财、定期理财、保险等金融产品服务。唯易贷是针对部分渠道商和经销商的资金需求而推出的产品，利率较低、最高5000超大额度、无需担保抵押。

　　未来唯品金融以现有的金融业务为基础，逐步孵化面向整个互联网甚至线下各个使用场景的综合性金融平台。

　　女钱时代，“冲动消费”的金融机会

　　这一切举动的背后，是中国女性收入和家庭开支支配权不断增长的大环境，金融是女性用户潜在的需求。唯品金融总经理朱敬介绍，去年唯品会和《经济学人》做了一项“亚洲女性网上消费状况“的调研，发现亚洲女性网上购物力量正在崛起，其中有三个突出的特点：“女钱”时代，“女权”力量，“女神”消费。

　　在调研中，43%的受访女性从事管理、行政或者专业服务领域的工作， 83%的受访女性对家庭收入有所贡献，亚洲女性的财务独立程度也大大提升，越来越多的亚洲女性步入职场，并出任高级管理职位，经济地位大幅提升意味着女性消费市场扩大。女性在家庭消费决策中的主导力也得到提升，有了更大的决策权。

　　相比线下购物，近一半的女性更青睐网购;63%的女性每天至少上网浏览商品与服务一次，近30%的人每天浏览两次甚至更多。女性更愿意为自己购物，超过62%的受访女性大部分时间是为自己网购，41%的女性在感到为自己购买商品过多时，出于“内疚”心理，会为丈夫、子女及父母等家庭成员买些东西作为补偿。

　　调研显示，中国女性网购有一些小规律：

　　愧疚成为一种生存力：41%的女性说当她们觉得给自己买太多的时候，就会给丈夫、家人买点东西;

　　对于买不起的东西仍然有很大的渴望：63%的说不买也要上网逛逛;59%的说买不起也要上网逛;

　　“冲动”成为未来网购的主要特征：45%的说逛着逛着一冲动就买了，33%的承认在网购过度但还是控制不住;，28%的女性说“绝对不让另一半看自己的网购账单”。

　　抓住平时碎片的时光，移动互联网大大升级了女性的“败家”技能。45%的女性在家通过智能手机网购，同时25%通过平板电脑购物，28%的女性在办公室网购，28%的女性睡前躺在床上时都要网购，衍生了一群“晚购床族”。

　　推动女性消费的动力是炫耀心理，从某种程度上来说，炫耀也拉动了消费和金融需求。

　　中国女性在论坛发言的概率为38%，而美国女性达到80%;但是在社交平台上的分享，中国女性和美国女性接近，分别是79%和80%，在生活中也可以看出，自拍神器、P图软件的盛行，反映了新女性对外展示自己优质生活的愿望。与其说女性爱分享，不如说是爱炫耀。旅行、美食、自拍等的背后，都是炫耀的小心理在驱动。

　　唯品会的“闪购”瞄准的女性是： 打开网站时脑子里没有明确的目标，想了解最新的产品，觉得不错时便会购买。这类用户打开购物网站的频次非常高，也是唯品金融主要针对的群体，她们往往会产生冲动消费，需要金融服务。

　　因为用户主要为女性群体，所以唯品金融在理财产品设计上，需要更加实用、易理解，在安全方面，针对开通消费贷或保险账户的实名注册个人用户，唯品会统一采购保险承保。

　　利用电商数据做风控

　　互联网金融公司也要抢牌照。

　　唯品会目前已经拿到包括小贷公司牌照、保理业务牌照、保险代理牌照及融资租赁等牌照，其它牌照正在申请中。

　　传统电商要转型升级，必然要加入金融服务，但这并不简单是“电商+金融”。唯品会对女性购物习惯积累的数据，只是判断女性对金融服务需求的标准之一。

　　互联网金融的本质依然是金融，消费者赊购服务的本质是风控。唯品金融的团队由信用卡中心、互联网金融、第三方支付等业内零售个贷行业组成，建立贷前审批、账户管理、贷后催收、反欺诈的全生命周期的风险管理体系。

　　基于电商大数据的分析，对用户的行为、偏好、习惯进行刻画，对用户的信用风险和欺诈风险通过模型的方式进行科学的衡量;同时与具有互联网风控经验的机构合作，基于唯品会电商体系的账户安全、支付等内部资源，共享黑名单、协助欺诈拦截;利用互联网征信平台的数据，及行业黑名单界定不良用户。

　　互联网消费金融公司的多位风控官，都曾和钛媒体记者提及，线上风控的评判标准最终是可以归纳出定量标准的。比如蓝领阶层社交的重合度会很高，一个人朋友圈里的人基本上彼此都是朋友，圈里只要有人借款违约，其他人违约的概率是很大的，好人和好人在一起，坏人的身边也是坏人居多;白领相对比较独立，白领的社交是一个点一个点分散出去的，每个点可能又辐射一些面，社交重合度不高，所以即便都是女性消费者，白领和蓝领的风控调查差别很大。

　　女性借款者的还款行为和男性也不尽相同，同龄的已婚有孩、有固定收入的女性还款意愿要高于男性，违约率较低……唯品金融还得积累大量用户数据去描述女性借款者的形象，唯品花、唯品宝、唯多利只是迈向金融的第一步，之后还有更重要的风控系统需要逐步建立。