做移动app贷款的飞贷2.0，能颠覆传统金融机构吗？

　　金融改变世界，而信贷则是金融的核心。

　　严格意义上说，互联网金融和信贷，正超越传统金融机构而成为一种强大的力量，影响着人们生活的方方面面。飞贷金融董事长唐俠公布了一组数据，中国有五千家以上的小微企业，占比99%，这些小微企业是最需要信贷服务，同时也是最难获得信贷服务的。唐俠将其总结为传统信贷之五大难：申请难、获批难、用款难、还款难、再借难。

　　“难”是传统信贷之痛点，也是互联网金融信贷的机遇。

　　在飞贷2.0发布会上，唐俠称飞贷2.0针是一款解决传统贷款痛点的互联网金融产品，其核心价值就是站在信贷用户的角度考虑，尽可能方便的解决他们的贷款难题。关于飞贷2.0，你可能还需要了解以下信息：

　　新版变化：开放38个城市、扩大适用人群、体验升级

　　飞贷1.0只适用于深圳一个城市，并且只针对未结清房款的用户开放;而2.0版本则在38个城市开放，此外，适用人群也扩大到凡是可用征信数据识别和计量信用风险的客户。

　　也就是说，包括深圳在内的38个城市用户，符合征信数据皆可获得最多30元的贷款，这个金额不仅支撑大多数个人消费者购房、购车、日常消费，也能满足小微企业主的资金周转。

　　城市开放和人群扩张，可能是飞贷1.0的数据积累、业务发展比较乐观，也可能是其既定的发展规划。随着扩张，飞贷面临的资金需求和风控风险也在增加，为此2.0还搭建了称为”天网“的风控系统和“智能反欺诈系统”。

　　飞贷风控负责人表示，天网不仅能防范潜在不良客户，还能甄别信誉良好的客户，并快速搭配不同的贷款额度和费率。“规则引擎“、“建模工具”和“评分分级”等技术的运用，使得“天网”真正成为可以进化的天网，通过大数据的积累其分析、统计能力不断提高。另一套“智能反欺诈系统”则通过“人脸识别”、“设备指纹”、“行为特征分析”等来防止欺诈行为，该技术在试点阶段，防欺诈的成功率较高。

　　核心特性：随时随地、随借随还与“一次授信，终身使用”

　　“五分钟改变世界。”

　　飞贷首席战略官用手机演示了飞贷申请贷款，整个流程不超过5分钟。相比传统贷款的层层审核、周期长、流程繁琐等问题，飞贷在步骤和时间上都进行了极大的简化。五分钟，四个步骤，就可以完成全部的贷款申请和审批，而且全部操作都在手机上进行，真正意义上实现了“随时随地”申请贷款。

　　传统金融信贷的借款和还款都有严格的限定，比如借款开始后即开始计息，提前偿还需要支付高额违约金额等，飞贷则不存在此问题，支持“随借随还”。比如说，客户的信贷额度是30元，那么此30元不使用则不计息，可按需使用;在还款时也可根据个人经济情况来自助调整还款周期。

　　传统信贷，每次贷款都需要对客户进行重复审核;而飞贷的信贷额度则是终身使用，并可动态调整，这就是“一次授信，终身使用”。

　　尚存难题：金融机构合作与核心风控

　　和其他金融机构或互联网金融不同，飞贷本身不向C端用户募集资金，而是采用与金融机构合作的形式来获取资金。对飞贷来说，本质是打造一个平台，一端连接用户，一端连接金融机构;除了资金供给外，金融机构的网点、客户资源都有机会与飞贷进行互补。

　　对于信贷最关键的风控技术，也是飞贷的“核心机密”。据飞贷首席风险官卜凡德透露，飞贷的风控方法论是部署规则，对规则生成的客户数据进行分析和验证，再根据数据来修正规则参数，以此来提高风控结果。

　　关于风控的数据来源，飞贷采用了大数据的方法，对比了100多家数据源，包括央行征信，根据可用性、风险性以及毫秒级的计算需要，搭建了由商务机构与自身征信数据库集合而成的风控系统。

　　结论：

　　对于有借贷需求的个人消费用户、小微企业主而言，飞贷的随时随地、随借随还确实解决了行业痛点;但对于信贷行业普遍遇到的风控、坏账问题，飞贷2.0尚未公布更多信息。但从其它角度看，飞贷的确掌握了一套“秘密”的风控体系。飞贷总裁曾旭晖表示，银行已经16个季度不良贷款率上升，而个人消费贷款组合则是相对优质的资产。此外，飞贷金融还是唯一入选美国沃顿商学院的中国金融案例。

　　作者微信公众号：wenyixiaohu