互联网金融信息披露的背后为什么是它们？

　　10月28日晚上，在互联网金融圈子又发生了一件大事，中国互联网金融协会正式向各会员单位发布了《互联网金融信息披露 个体网络借贷》标准(以下简称《信息披露标准》)和《中国互联网金融协会信息披露自律管理规范》(以下简称《自律管理规范》)。其中《互联网金融信息披露 个体网络借贷》定义并规范了96项披露指标，强制性披露指标逾65项、鼓励性披露指标逾31项，分为从业机构信息、平台运营信息与项目信息三方面。从征求意见稿发布近两个月后，至此史上最严网贷信息披露标准正式版终于出炉。

　　不过值得注意的是，这个《信息披露标准》的起草单位却是来自行业，分别是蚂蚁金服、京东金融、点融网、东方汇、宜人贷、玖富集团、团贷网和广州e贷。那么，为什么会是由这八家金融服务平台来起草呢?那我们从中挑选几个最具代表性的平台蚂蚁金服、京东金融、玖富金融进行分析，困惑就会迎刃而解。

　　一、平台综合实力个个壮如牛

　　论平台综合实力的话，蚂蚁金服是目前国内最大的互联网金融服务平台，其估值已经超过了600亿美金，位居国内所有的互联网独角兽公司之最。依托于淘宝、天猫等电商的支撑，支付宝成为了全球最大的第三方支付平台，其移动活跃用户数量已经超过27%，占领着整个国内超过一半的市场份额。而建立了这个庞大的互联网金融用户规模基础之后，蚂蚁金服又在支付宝的基础之上推出了余额宝、招财宝、娱乐宝等系列理财服务，并推出了基金、股票、网商银行……

　　京东金融依托于京东商城，其发展速度也较为迅猛，尤其是在消费金融和商品众筹领域。白条等消费金融当前正在全面向教育、家装等垂直消费领域以及线下渗透，而在商品众筹领域，京东众筹目前是整个行业名副其实的老大。

　　至于玖富金融，目前他们的注册用户数量已经超过了3000，用户规模数量已经远远超过其他任何一家P2P平台。玖富早在2006年就开展业务，可以说是国内资历最老的移动互联网金融平台之一，十年的积累让他们积累了深厚的资源，玖富已经为32家银行总行、10000多家分支、20多名银行理财师提供零售银行转型、理财产品设计、小微信贷审核等方面的支持服务，在金融业务上具有深厚的积淀。

　　二、业务布局几乎个个通吃

　　从蚂蚁金服、京东金融、玖富金融的业务布局来看，他们都不是单线发展，而是涉及到了金融科技的各个领域。

　　在p2p网络借贷方面，蚂蚁金服、京东金融虽不是P2P平台，但是蚂蚁金服推出了阿里小贷等，京东金融也推出了相应的借贷产品，玖富金融旗下玖富普惠则承担了玖富集团p2p平台的运营工作。

　　在消费金融方面，蚂蚁花呗、白条依托于他们各自的电商平台自然不用多说，玖富金融也推出了蜡笔分期以及优玖分期游等，并且同我爱我家、世纪佳缘等展开合作，在具体场景布局消费金融，走出了一条与电商巨头截然不同的场景之路。

　　在大数据征信方面，蚂蚁金服推出了芝麻信用已经颇有影响力，而玖富金融内部独立开发的火眼征信、孵化创新的Wecash闪银同样在大数据征信领域积累了良好的声誉，京东金融虽然没有推出自己的大数据征信产品，但是京东金融的今天就是建立自己的大数据征信优势之上。

　　在证券投资方面，蚂蚁金服则单独推出了蚂蚁聚宝APP，玖富金融则在香港成立玖富证券，布局互联网证券和全球资管服务，京东金融也推出了京东金融大数据消费指数及京东天灏投资数据平台和京东金融量化策略开发平台，为证券行业提供服务。

　　三、风控水平历经千锤百炼

　　对于当前的金融科技平台来说，风控水平已经成为了他们的生存之本。可以说，没有哪家风控实力弱的平台最后能够成为这个行业的家。

　　目前整个蚂蚁金服共有员工6000多人，其中有1500人专门从事风险管理业务，占据全部人员的25%，而在这1500人当中，又有超过三分之二为数据分析人员和技术研发人员，足见风控在他们内部的比例之重。而在设备投入方面，大安全部门约有2200台服务器专门用于风险监测、分析和处置;工具方面，共有5000~6000条规则、60多个模型用于风险的识别、分析和管控。

　　对于京东金融的风控核心就是依托于大数据，通过借助京东商城自由庞大的用户交易数据作为基础，同时覆盖了物流、用户等京东生态体系的所有有效数据，作为评估用户信用的重要参考依据。在安全交易上，他们还推出了“天网”交易风控系统来保护用户财产安全。

　　玖富金融能够在这几年得到迅猛壮大，同样也离不开他们在风控领域的积累。他们通过与众多银行机构的合作，积累了良好的风控文化，据透露，玖富风控人员占比达到40%，并建立了一套完整的风控流程体系。

　　与此同时，玖富还通过借助大数据、机器学习、区块链等新技术来提升平台自身的风控水平，不仅孵化出了大数据征信公司wecash闪银，还基于3200用户数据、上亿笔交易数据、海量合作征信数据，开发出一套完整的大数据风控模型——火眼风控体系。

　　四、哪家平台不是人才济济

　　金融科技人才对于平台的发展同样起着决定性的作用，既需要拥有丰富金融经验的人才，同时又需要懂互联网、大数据等科技型人才。

　　毫无疑问，人才对于背靠阿里巴巴的蚂蚁金服，背靠京东商城的京东金融来说，并不是一件太难的事情，他们有足够的实力吸引更多的人才。但是对于玖富这样一家草根金融科技公司来说，他们同样始终把引进先进人才放在平台发展的重要位置。

　　今年三月份，银监会原创新部副主任、陆金所原副董事长兼党委书记杨晓军先生加盟玖富，出任总裁一职;华夏银行总行前财富管理处长吴志坚博士，担任玖富集团副总裁兼首席资产管理官;拥有十年华尔街知名投行工作经验、连续六年入围美国第一研究团队，曾任职美国摩根大通银行的谷颖博士, 出任玖富首席风险官、首席数据科学家;有美国第一金融集团、摩根大通等一线国际金融机构高管经验的金增笑加盟玖富担任消费金融副总裁……

　　玖富不惜花费高成本、精力去吸引来自监管机构、银行、投行、IT等各个领域的顶级人才，这也是他们今天能够发展壮大的重要原因。也正是因为如此多高级人才的加入，才让玖富这样的金融科技公司注入更多新的基因，让他们的金融水平更为专业。

　　五、科技水平个个肌肉健硕

　　互联网金融的本质是要把科技与金融更好的结合起来，借助科技的力量，为用户提供更好的金融服务，一家互联网金融平台科技水平的高低对于平台的发展也起着至关重要的作用。

　　也许在一些人看来，只需要搭建一个线上金融网站或者一个APP，就可以将自己成为一家金融科技公司，这还远远不够，用户交易数据存储、支付安全等都是需要平台借用新技术来解决的。

　　不论是蚂蚁金服、京东金融还是玖富金融，他们都在通过借助大数据、人工智能等新技术的运用，来提升金融服务的效率，精准对接需要盘活资金的企业，提供定制化的金融解决方案，帮助实体创新企业实现造血，解决资金投融在时间与空间错配上的限制，从而实现更合理的有效资源分配。

　　通过以上对蚂蚁金服、京东金融、玖富金融在平台实力、风控、业务范围、人才、技术等多个方面的分析就会发现，起草《信息披露标准》平台都是些在行业认可度高、安全性强、收益性稳定的平台，也就不足为奇了。

　　作者：刘旷，以禅道参悟互联网、微信公众号：liukuang110