央行新规将个人银行帐户分三类 ATM转账24小时延时到账

　　自12月1日起，央行将个人银行账户分成三类管理，转账业务24小时内可以撤销，同行异地存取款也即将免费。

　　

　　图片来源：视觉中国

　　根据央行9月底发布的《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》(下称《通知》)，以及上周五深夜特急“302号文”，12月1日，将正式实施个人银行账户分类管理新政。界面新闻梳理了个人银行账户即将迎来的一系列变化。

　　个人银行账户分成三类

　　12月1日起，个人银行账户将被分为I类、II类和III类账户(下称I、II、III类户)，每人在同一银行只能开立一个Ⅰ类户，再开户时，只能开立Ⅱ、Ⅲ类户。三类账户功能和权限不同，其中Ⅱ、Ⅲ类户是在已有Ⅰ类户基础上增设的虚拟电子账户，功能和风险逐级递减。

　　具体来看：

　　Ⅰ类户为全功能账户，也就是平常用的借记卡和存折，功能齐全，可用于储蓄、投资理财、消费缴费、转账汇款等，且无额度限制;

　　II类户为虚拟电子账户，也可配发银行卡实体卡片;可用于储蓄、投资理财，在限定额度内，消费、缴费、向非绑定账户转入转出资金，以及存取现金。无余额限制，但有使用限额。非绑定账户转入转出和存取现金，单日出入账户限额均为1元，年累计限额20元。Ⅱ类户不得透支，银行可以向Ⅱ类户发放本银行贷款资金并通过Ⅱ类户还款，贷款业务不受转账限额规定;

　　III类户是电子账户，不配发银行卡，不可存取现金，只能在限定额度内消费、缴费和转账。

　　账户余额上限1000元，非绑定账户资金单日转入和使用限额均为5000元，年累计限额均为10元。

　　开立II、III类户可以不去银行

　　个人可以凭有效身份证件到银行柜面对三类账户进行开立、变更和销户操作。其中，I类户只能凭有效身份证件在银行面对面办理，II、III类户既可在银行柜面办理，也可通过电子渠道非面对面进行。

　　通过电子渠道开立账户时，II类户验证信息至少包括开户申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号(卡号)、绑定账户是否为Ⅰ类户或者信用卡账户等5个要素，III类户验证信息应当至少包括其中前4个要素。开立Ⅱ、Ⅲ类户可以绑定本人Ⅰ类户或者信用卡账户进行身份验证。

　　开户后六个月内无交易，暂停非柜面业务

　　根据新规，若新开立的银行账户自开户之日起6个月内无交易记录，银行将暂停该账户的非柜面业务，支付机构暂停其所有业务，待身份核实后再恢复账户功能。

　　第三方支付账户可绑定II、III类账户

　　理论上，支付宝和微信支付等第三方支付账户与三类银行账户均可绑定使用。但是，由于I类户为全功能账户，无资金支付限额，绑定I类户的资金风险相对较高。相比之下，II、III类户均设有对外使用限额，更为安全。

　　如果之前已经将第三方支付账号与工资卡(I类户)绑定，可先解绑，然后在工资卡之下设立II、III类户重新绑定，或者将工资卡由I类户下调为II或III类户，然后重新开立一个I类户。若此前在同一家银行有两张或以上借记卡均绑定了第三方支付账户，支付机构会联系存款人确认需保留的账户，其余账户降低类别管理或予以撤并。如果存款人未能在规定时间确认，支付机构应当保留其使用频率较高和金额较大的账户，后续可根据存款人的申请进行变更。

　　一些行业人士建议，将I类户看做“金库”，作为个人财富主账户，不必随身携带;II类户可基本覆盖日常生活场景，又有一定限额，可作为日常使用的“钱包”;III类户随存随用，作为“零钱包”。

　　同人同行拥有多张借记卡的将被重新排查

　　依照央行要求，此前在同一家银行开立多个Ⅰ类户的，在12月1日以后仍可保持正常使用。后续，各银行将对同一人在该行拥有多个Ⅰ类户的情况进行排查，核实个人开立多个账户的合理性。个人开户数量较多的，银行会要求个人作出相应说明。个人无法说明合理性的，银行会引导个人归并多余的账户，或者将一些主要用于网络支付或小额高频支付的账户降为Ⅱ类或Ⅲ类户。

　　ATM转账24小时延时到账，期间可撤销

　　自2016年12月1日起，银行为客户提供实时转账、普通转账、次日转账等多种转账方式。个人转账可根据时效和安全性考虑，选择不同转账方式。以工行为例，如需尽快到账，可通过手机银行、网上银行、智能柜员机(VTM)或银行柜面等渠道选择实时到账选项;普通到账即为该行在交易受理2小时后发起汇款;次日到账即以零点为分界线，银行在次日零点发起汇款。除向本人同行账户转账外，个人通过ATM机向他人转账延迟24小时到账，在这段时间里可通过银行网点或手机客服等申请撤销转账。通过ATM机向本人本行其他账户转账，仍保持实时到账。

　　同行异地转账、存取款免收手续费

　　根据央行要求，银行对本银行行内异地存取现、转账等业务，收取异地手续费的，应当在12月底前实现免费。

　　非柜面转账有限额

　　自12月1日起，银行在为存款人开通非柜面转账业务时，应与存款人签订协议，约定非柜面渠道向非同名银行账户和支付账户转账日的累计限额、笔数和年累计限额等，超出限额和笔数的应当到银行柜面办理。